Análise de crédito: como funciona e por que é indispensável

Fazer análise de crédito é o ponto de partida para evitar riscos que podem comprometer o futuro de uma empresa. Imagine que você é um gestor que acabou de fechar um contrato promissor com o novo cliente.

Tudo parece perfeito, até que os pagamentos começam a atrasar e a oportunidade se transforma em um problema financeiro. Esse é um cenário mais comum do que parece e pode ser prevenido com uma análise criteriosa.

Continue a leitura para entender o que é esse processo, quais as peculiaridades desse processo para pessoas jurídicas e se é possível fazer uso de tecnologia para tornar esse processo mais rápido e eficiente.

O que é análise de crédito?

Esse é um processo que mede a saúde financeira de uma empresa e sua capacidade de pagamento. Instituições financeiras, por exemplo, fazem análise de crédito para definir se vão liberar um financiamento, qual será o limite de crédito e quais taxas aplicar.

No contexto B2B, empresas também recorrem a essa avaliação para decidir condições de pagamento em negociações com novos clientes corporativos.

Funciona mais ou menos assim: a instituição reúne informações financeiras, como faturamento, histórico de pagamentos, dívidas ativas e tempo de mercado, e cruza esses dados com modelos de risco.

Por exemplo, uma empresa que pretende conceder crédito a um novo cliente analisará o histórico financeiro, checará registros públicos como protestos e avaliará o fluxo de caixa.

Se os dados mostrarem que o cliente é confiável, o crédito é aprovado com condições flexíveis. Caso contrário, podem ser exigidas garantias adicionais ou limites menores.

Como funciona a análise de crédito em pessoa jurídica

Seja para fechar novos contratos, obter crédito bancário ou ampliar operações, a análise de crédito B2B funciona como um "raio-x" financeiro da empresa, considerando desde sua reputação no mercado até o histórico de relacionamento com clientes e parceiros comerciais.

Mas, por que essa avaliação é feita? A resposta é simples: para reduzir riscos e oferecer segurança nas negociações. Por exemplo, uma empresa que pretende conceder crédito a um cliente precisa ter certeza de que ele conseguirá honrar os pagamentos acordados.

Os critérios avaliados podem variar conforme o objetivo da análise. Instituições financeiras, por exemplo, observam indicadores como endividamento e balanços contábeis, enquanto empresas que fornecem crédito avaliam histórico de pagamento e cumprimento de contratos anteriores.

Além disso, podem ser considerados registros públicos, como protestos, ações judiciais e pontuações em bureaus de crédito especializados em empresas, ajudando a formar um panorama completo da saúde financeira e do comportamento da companhia.

Quanto tempo leva a análise de crédito?

O tempo de uma análise de crédito para a pessoa jurídica pode variar bastante. Em casos simples, como quando uma empresa já tem histórico consolidado com o fornecedor, a resposta pode sair em poucas horas.

No caso de operações mais complexas, como pedidos de financiamento de alto valor ou contrato de longo prazo, a avaliação pode levar alguns dias ou até semanas, já que exige análises detalhadas de documentos e dados financeiros.

A razão para isso é garantir segurança para ambas as partes: quem cede o crédito precisa ter confiança de que receberá e a empresa solicitante ganha a chance de negociar taxas melhores.

É possível fazer a análise de crédito on-line para pessoa jurídica?

Sim, é totalmente possível fazer análise de crédito on-line para pessoa jurídica. Inclusive, essa prática tem se tornado cada vez mais comum no dia a dia dos negócios.

Por conta da digitalização de processos financeiros, muitas instituições contam com plataformas que permitem avaliar a saúde financeira de uma empresa sem precisar de visitas presenciais ou troca de documentos em papel.

Seu funcionamento é bastante prático: a empresa interessada fornece os dados necessários, como CNPJ,  balanços resumidos, informações de faturamento, histórico de pagamentos e D-U-N-S Number (identificador único de empresas usado globalmente para crédito e negócios), diretamente na plataforma.

Em seguida, o sistema cruza as informações com bases de dados de crédito e órgãos públicos para gerar um relatório completo. Isso torna o processo muito mais rápido, permitindo decisões quase imediatas.

Além de rápida, essa avaliação on-line reduz custos e permite que empresas de qualquer porte tenham acesso a crédito com mais facilidade. Para negócios que precisam analisar crédito de seus clientes de forma ágil, essa ferramenta digital se torna uma grande aliada.

Como é feita uma análise de crédito pessoa jurídica?

Mas, afinal, como é feito esse processo? Abaixo, separamos os principais passos que envolvem esse processo.

Coleta e busca de dados

O primeiro passo é reunir informações sobre a empresa que deseja crédito. São solicitados documentos como balanços contábeis, demonstrações de fluxo de caixa e histórico de pagamentos.

Além disso, algumas instituições consultam registros públicos e bases de crédito para verificar pendências, protestos ou dívidas em aberto. 

Investigação e avaliação

Após a coleta de informações, é hora de analisar detalhadamente o comportamento financeiro da empresa. São avaliados fatores como pontualidade nos pagamentos, volume de faturamento e relacionamento comercial.

Também são considerados indicadores de risco, como frequência de atrasos ou nível de endividamento. Por exemplo, uma startup que deseja adquirir equipamentos parcelados terá sua capacidade de pagamento analisada com base nos contratos ativos e histórico de crédito.

Decisão e monitoramento

Com base na avaliação de risco, a instituição decide se aprova, recusa ou define condições específicas de crédito, como limites, prazos e taxas.

Após a decisão, muitas empresas continuam monitorando o comportamento de pagamento, principalmente em contratos de longo prazo ou com valores mais elevados.

Confira abaixo o nosso infográfico com algumas dicas de como fazer esse processo de forma eficiente:

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Existe uma plataforma que ajuda na análise de crédito?

Atualmente, existem plataformas que facilitam muito o processo de análise de crédito para pessoa jurídica, e uma delas é o CIAL360 Credit. 

Essa ferramenta foi criada para transformar o modo como empresas avaliam riscos de crédito B2B, digitalizando e centralizando informações importantes para decisões mais rápidas e seguras.

Com o CIAL360 Credit, é possível reduzir em até 53% a inadimplência na sua carteira e aumentar em 30% a precisão das análises de crédito. 

A plataforma também acelera em até duas vezes o ciclo de avaliação e vendas, reunindo em um único lugar dados financeiros, históricos de clientes e informações da base global da Dun & Bradstreet, que inclui mais de 537 milhões de empresas.

Outra vantagem é que o produto reduz o tempo gasto em tarefas manuais, como coleta e verificação de dados, liberando gerentes financeiros para se concentrarem em estratégias de crescimento e oportunidade de negócio.

Além disso, a colaboração entre departamentos se torna mais eficiente, já que todos têm acesso às mesmas informações e análises em uma única plataforma.

Descubra como o CIAL360 Credit pode transformar sua análise de crédito B2B!

Conclusão

Nesse texto, você entendeu que fazer análise de crédito é fundamental para reduzir riscos e garantir decisões financeiras mais seguras em negociações B2B. Avaliar o histórico de pagamentos e indicadores de endividamento ajuda a identificar clientes confiáveis e evitar inadimplência.

Com o avanço da tecnologia, esse processo se tornou mais rápido e eficiente: plataformas digitais reúnem dados de diferentes fontes, aplicam os modelos de risco e geram scores claros, permitindo decisões mais ágeis e precisas.

Quer aprender a fazer uma gestão de crédito mais eficiente? Confira este outro post em nosso blog no qual estamos as melhores práticas!

Perguntas frequentes

Confira as perguntas frequentes relacionadas ao processo de análise de crédito.

Qual a finalidade da análise de crédito?

Sua finalidade principal é reduzir os riscos de inadimplência para quem concede crédito, seja um banco ou instituição financeira. 

Ao mesmo tempo, ela funciona como uma oportunidade para empresas confiáveis conseguirem condições mais vantajosas, como prazos maiores, limites mais altos e taxas de juros menores.

Qual a sua lógica?

A análise de crédito avalia informações financeiras e comportamentais da empresa, como histórico de pagamentos, faturamento, fluxo de caixa e indicadores de risco de inadimplência. Esses dados permitem entender a saúde financeira do negócio. 

Ao conceder crédito a um novo cliente, é importante considerar não apenas o faturamento, mas também se a empresa mantém contratos ativos e cumpre compromissos com outros parceiros comerciais, garantindo maior segurança na decisão.

Qual o resultado desse processo?

O resultado da análise de crédito é apresentado como um score, que indica o risco da empresa e orienta a aprovação, recusa ou ajustes nas condições de crédito, como taxas, prazos e limites. 

Esse score impacta concessão de linhas de crédito, empréstimos corporativos e negociações comerciais. 

Empresas com histórico financeiro organizado e bom desempenho têm mais chances de obter crédito em condições favoráveis, fortalecendo sua posição no mercado e permitindo crescimento sustentável. 

Assim, o score funciona como um indicador confiável da saúde financeira e da capacidade de honrar compromissos, apoiando decisões estratégicas.

Quais documentos são necessários para a análise de crédito de uma pessoa jurídica?

Entre os principais estão: contrato social ou estatuto atualizado, CNPJ ativo, alvará de funcionamento, balanço patrimonial, demonstração de resultados, extratos bancários recentes e comprovantes de faturamento. 

Também podem ser solicitadas certidões negativas de débitos federais, estaduais e municipais, além de histórico de pagamentos e referências comerciais. 

Quanto tempo de CNPJ para conseguir um empréstimo?

O tempo de CNPJ necessário para conseguir um empréstimo varia conforme a instituição financeira e o tipo de crédito. 

Em geral, empresas com pelo menos 6 meses de registro conseguem linhas de crédito básicas, enquanto para valores maiores ou condições melhores costuma ser exigido CNPJ ativo há 1 ano ou mais. 

Como saber se meu crédito vai ser aprovado?

Para saber se seu crédito será aprovado, a empresa ou instituição financeira avalia o histórico financeiro, o fluxo de caixa, faturamento, dívidas e inadimplência. 

A análise gera um score ou classificação de risco, que indica a capacidade de pagamento e orienta aprovação, recusa ou ajustes nas condições de crédito. 

Manter pagamentos em dia, boa organização financeira e documentação completa aumenta as chances de aprovação. Consultar antecipadamente o score e certidões negativas ajuda a entender os riscos e preparar a empresa antes de solicitar o crédito.

Por que o empréstimo fica em análise?

O empréstimo fica em análise porque a instituição financeira precisa avaliar o risco de conceder crédito.

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